Ding~
今日产品测评——
保险类目：百万医疗险保险公司：复星联合产品名称：超越保医疗保险产品亮点：6年保证续保、免赔额可递减、支持智能核保
01百万医疗险怎么挑？
正文开始之前，
先简单讲讲从哪些角度着手，来挑选一款百万医疗险。
1.保障责任
我们需要百万医疗险来报销住院治病的开支，
那一款产品覆盖的保障责任，当然是越全面越好。
市场发展到现在，其实已形成共识——
以下保障，是一款合格的百万医疗险应该具备的。
一般住院、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊；
重疾住院、重疾特殊门诊、重疾门诊手术和重疾前后门急诊。
此外，都说买保险就是买保额，
百万医疗险随便一款都是保额“百万”，单纯对比数额意义不大，
我们更应该注意的是——
这些保额背后是否有隐藏的条件限制？
举个栗子，某产品的保额是万，
但条款中有说明：
“门诊恶性肿瘤和门诊肾透析报销上限为12万。”
恶性肿瘤门诊放化疗和尿毒症肾透析，
都不是一次两次就能完成治疗的，收费又从几千到几万不等。
这样的隐藏限制，如果没有及时发现，会给实际报销留下很大隐患。
2.健康告知
只有健康情况符合保险公司要求，才能拥有保障。
站在投保人的角度，
找到一款要求相对宽松的产品，成功投保的几率会高一些；
另外，有智能核保的产品，
对已经出现健康问题的朋友也相对比较友好。
3.免赔额高低
免赔额以下自付，超过免赔额的报销，
那免赔额越低，自己掏钱付的就越少。
目前市场上百万医疗险的免赔额多设置在1万，重疾/癌症0免赔。
一些产品会借助共用免赔额、免赔额递减等方式，实际达到降低免赔额的效果。
也有0免赔的产品，但仔细对比之下，
发现其保费也相应提高不少，所以不必强求0免赔。
4.续保规则
百万医疗险多数是短期险，以一年一买居多。
存在的隐患就是：今年买了，
如果明后年健康状况变差，可能就买不上，
随时可能保障中断，不稳定。
但当前市场，百万医疗险普遍优化了续保规则。
最值得推荐的是，保证续保xx年，
在这期间，不管是健康出现问题、发生了理赔，
还是产品面向市场停售，保障都不会中断。
其次，续保条件宽松甚至无健康审核的产品也非常有吸引力。
5.增值服务
为了提高市场竞争力，一款百万医疗险通常还会有增值服务，
多数情况下，是质子重离子、重疾绿通、费用垫付。
不同产品背靠平台的资源不一样，
具体还会有一些其他选项，
如外购药报销、术后疗养，大家可以视实际需求进行选择。
02超越保的保障内容
超越保这款产品，有两种投保方案，
没有哪种方案更好，他们本身定位就不一样，简单来说：
计划一，就是一款百万医疗险；
计划二，在计划一基础上扩展了特需部、国际部和VIP部住院报销。
如果是想找一款性价比高的百万医疗险，推荐计划一；
如果预算高，想要更好的就医体验，如不排长队，挤病房，推荐计划二。
这是两个计划的保障方案对比，
大部分内容是重合的，有差别，但不多。
不管怎样，首先超越保的定位是百万医疗险，
我们就先将重叠的，也是基础的部分捋一遍。
保额，一般医疗万，重疾医疗万，
之前也说了，百万医疗险人均百万+，
光看数额没意义，要检查看看有没有单项限制。
超越保没有这方面的“暗伤”，并且，保障扎实。
一款百万医疗险应该有的，超越保都有了：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等都有报销。
其中，住院前后门急诊的报销时间是前7天后30天，
给了身体异常检查和确诊，以及治疗后的复查康复足够时间。
如果有用医保，超越保的报销比例是%；
如果有医保却没用，报销比例是60%，
Ennmm，有医保就用起来呐，大家都能省钱。
超越保的基础保障是很扎实全面的，
接下来，介绍一下超越保的优点/特点。
1.免赔额逐年递减
1w免赔额是百万医疗险的常见水平，
但有一些产品，会设置些规则来减少实际免赔额。
超越保的规则是这样的：
如果一直没有出险，免赔额逐年递减1k，最低降5k，
计划一和计划二都适用，
所以，实际情况是，计划一免赔5k-1w；计划二1w-1.5w。
2.6年保证续保，健康告知宽松
对需要保障的人群来说，
一款产品好不重要，拥有一款好产品才重要。
所以，超越保的健康告知宽松程度如何呢？
先说健康告知，
常见疾病，如甲状腺结节良性且术后痊愈1年、已治愈的甲亢和术后痊愈1年的良性乳腺疾病，超越保可正常承保；
乙肝病毒携带、乙肝小三阳其他产品多直接拒保，而超越保除外承保。
再说续保规则，
先声明，当前市场并不存在真正终身保证续保的百万医疗险，
经营风险太大，监管审批不通过。
超越保这款产品，保证续保6年，是续保条件比较优秀的，
一年一买，保证续保6年，期间一定都能买。
即使发生健康变化，甚至理赔出险，也不会拒绝续保；
如果产品停售，也能免健康告知投保其他产品，无等待期；
并且，保证续保期内费率一致，不会单独调整被保人的费率。
3.增值服务实用优越
超越保有质子重离子、恶性肿瘤外购药和重疾住院津贴。
这些服务有什么用呢？
质子重离子，是一种效果更好，对人体伤害更小的治疗方法，
传统的癌症放化疗，在消灭癌细胞的同时，也攻击了健康细胞，
使人体免疫系统遭到破坏，可能癌症还没治好，人就挨不过去了。
如果用质子重离子进行治疗，癌症生存率会大幅度提高。
但，目前国内相关资源稀缺，它的治疗费用会更高昂。
在百万医疗险中，质子重离子是增值服务里的锦上添花，
因为稀缺昂贵，能有最好，没有的话也情有可原，
今时今日，医院患者多，不光医疗器械，药品资源也有限，
医院买不上药，得自己找购买渠道。
但我们都知道，用于恶性肿瘤治疗的，像靶向药，
价格可贵了，没医疗险报销真的吃不起。
所以，保险公司对恶性肿瘤外购药进行报销，真的非常实用。
4.有重疾津贴，近乎0免赔
除以上，还有一项增值服务—重疾津贴，
能用来改善伙食，补充营养或是请个护工，是很实在的一笔钱。
计划一和计划二的消费群体定位不同，
在重疾住院津贴上也有差距：计划一1w，计划二1.5w。
略有差异的是，计划二的津贴数额更大一点，1.5w，
但细心的朋友可能会发现，
两种投保计划，津贴额度都跟免赔额相差不多，追平甚至是有结余。
计划一，免赔额5k-1w，重疾津贴1w；
计划二，免赔额1w-1.5w；重疾津贴1.5w。
一来一回，是不是刚好用重疾津贴补上免赔额的支出？
所以，超越保相当于是一款0免赔的百万医疗险。
03两个保障的区别在哪里？
下面说说两个保障计划的区别，
医院范围上，
计划一，报销医院普通部产生的费用，
计划二，拓展了特需部、国际部及VIP部的责任。
现在，越来越多人开始追求就医体验，
医院的特需部、国际部和VIP部也渐渐走进视线。
其实，去医院就是看病嘛，
医生就那几位，挂个特需号还能看出什么不同？
一年几百块就能解决的问题，为什么要花几千？
说到这里，不知道大家有没有这种感受，
就是，现在一年到头，医院里的人都好多啊！
从进门就开始排队，接着挂号就诊排队，检查抽血排队，等报告排队，
成年人，精力充沛，也不是什么大病，等等就等等。
但之前的一位客户，他穿刺后确诊了甲状腺癌，就想尽快手术。
然后，医院问，
医生告诉他，目前的号至少已经排到十天后了。
那没号了，没办法啊，等不等？
这位客户没等，等不了了，
医院特需部，第二天就挂上号了。
后来问他，他说，
一想到自己身体里有东西在不断分裂生长，
真的就跟揣了炸弹似的，
很焦虑，一心就想尽快手术。
还好，虽然多花了些钱，但对结果很满意。
其实，对于医疗资源的紧缺，
医院的大白，也是有隐约感觉的。
所以，在看到超越保的计划二后，
我就很自然地联想到之前这位客户的经历。
但是，想不用排长队挤病房，就得多花钱。
高端医疗险，医院,
特需部、国际部、VIP部当然也包含在内，
即便是价格便宜的，它也要一年上万。
对一般人家来说，
如果纯粹为了更好的就医体验，每年花买上万块买中高端医疗险，
算算得失，其实有点划不来。
所以，现在超越保作为一款基础保障扎实的医疗险，
用比中高端医疗险便宜近10倍的价格，满足了更好的就医体验，值得推荐。
04结尾有话说
医疗险看起来便宜，
但保障稳定性上不如重疾险。
所以，建议大家还是将医疗险作为医保补充，
长期来看，想要预防和转移风险，
还是需要及早买重疾险和寿险进行补充搭配。
百万医疗险在几个险种中，条款算是比较复杂的，
大家如果看完文章还有问题，可以给大白留言。
